暴露・まだまだ自動車保険は安くなる

常にテレビで流れているCMに通販型自動車保険があります。

通常の自動車保険との価格の違いに皆さん驚かれますが、もっと隠された利益構造があります。


ソニー損保、アクサダイレクト、三井ダイレクト、チューリッヒ、アメリカンホーム、そんぽ24、イーデザイン損保、SBI損保など、業績を落としている企業もありますが全般的には、成長曲線を描いています。


不払い体質が指摘され、健全化をPRしている業界ですが、金融行政の手厚い保護が裏目に出て業界は再編の嵐が吹き荒れています。


東京海上ですら2009年から通販に乗り出し、代理店型の保険契約が大量に通販に流れたと思われます。


もとは、外資の参入でアリコのテレビ通販や共済の売り上げの伸びに、護送船団方式とも言われる横並びの価格体系での販売方式から、適正価格で保険を売らなければならなくなった保険業界に、ようやく競争原理が働きだしたという程度。まだまだ無駄が多く、改正の余地がある業界です。


インターネットで生命保険を販売し成長を続けるネットライフ生命 も価格破壊で話題ですが、自動車保険にもあまり触れられたくない秘密があります。


自動車保険は、自賠責保険(強制保険)と任意保険の大別すると、この2つの保険があります。自賠責保険は100%代理店販売。任意保険は、さらに、通信販売、代理店販売などに分かれ各々メリットがあります。


間違った見解かも知れませんが構造上の問題点を指摘させて頂きます。

国内最大手の損害保険会社からヘットハンティングを受けた際の質疑の中で、教わったことです。

事故などで保険金を支払う際に物損事故と死亡事故では、一般的に死亡に対して支払われる金額が最も多く、その支払いには、自賠責保険と任意保険の両方から支払いがされます。言い換えると自賠責保険で足りない補償金額を任意保険で払われます。違う表現をすると、自賠責保険で支払いが足りれば任意保険から保険金が払われる事がないのです。

ほとんどの場合、自賠責保険で支払いが足りるとも話されていました

自賠責保険で高度障害を伴う事故の場合、1人4千万円を限度×人数分が支払われます。任意保険の契約時は無制限の対人補償を勧められますが当然補償は足りないと困りますがほとんどの任意保険は、自賠責保険の保証額を加味して試算されていません。金額だけで言うと掛け過ぎになっています。自賠責保険を契約しているのも代理店です。


通販型自動車保険は、無事故で等級が高い人ほど通販タイプに移行しやすい傾向にあります、統計的に事故に合わない客層がターゲットなので補償にコストを掛ける比率が低いので、少ない固定費で多くの契約者をサポートでき利益も出しやすいのです。車の性能や安全対策も進み死亡事故は減少しています。


保険会社の事故対応は、社内対応ができない場合、ほとんどの交渉は外部に委託していますので、その単価は、通販も代理店もコストは同じです。

事故対応には、差がないどころか、疲弊している代理店よりは、保険会社に直接対応してもらった方がスムーズです。


支払っている保険料以上のメリットがない限り、割高な保険契約は無駄です。

ビジネス上の相関関係があり、相応のメリットがあるなら理解できるのですが業界的に便宜供与の内容によっては問題になるケースもあります。


ちなみに、日本の生命保険は、欧米に比べると死亡保険に於いては等級や法律、税制、健康などの諸条件によりますが7~10倍は割高な保険料を負担しています。

その保険料の内訳は、補償の他に高額な人件費、駅前の一等地にある不動産の購入資金やテナント料などの固定経費、テレビCMに消えています。


格安の医療保険や傷害保険は、格安の通販タイプや共済にして、高額死亡保障は大手生保にするなど見直しが必要です。各保険会社のサイトでシュミレーションができますので、保険設計書(提案書)等を作成してもらったら、その補償内容を分散して契約を検討してみると理想に近くなります。重複契約できない契約もありますので担当者の力量を試すのに相談してみるのも大切です。


一般家庭の支出の内訳上位は、住まい、車、保険(貯蓄運用を含む)の順です。自動車保険の場合、同じ無制限の対物・対人の保険料を比較し、契約を見直し、使い道を考えるべきです。もし、30%近くコストが削減できてもお付き合いで代理店に寄付を続けますか?

コメントをお書きください

コメント: 2
  • #1

    Reynalda Billiot (金曜日, 03 2月 2017 07:19)


    What's Taking place i'm new to this, I stumbled upon this I've found It positively helpful and it has aided me out loads. I hope to contribute & help other customers like its aided me. Great job.

  • #2

    Linnea Udell (金曜日, 03 2月 2017 15:27)


    Hello to every body, it's my first visit of this webpage; this web site contains amazing and truly fine material in support of visitors.

71歳社長の挑戦 密着「奇跡のガスを作れ!」

お気軽にお問合せください